【年金】 iDeCo是什麼 ?~在日工作者應該加入嗎?~
![iDeCo是什麼](https://i0.wp.com/tubakiinjapan.com/wp-content/uploads/2021/12/iDeCo精選圖片.jpg?resize=746%2C554&ssl=1)
iDeCo這幾年在在日工作者中討論度極高,常常會在各大群組或社群中被討論 iDeCo是什麼 ,iDeCo應不應該加入? 其具有儲蓄養老基金及投資免稅的功能,但別聽到有投資免稅就急著加入啦!雖然在日本工作iDeCo是被認為一定要加入的個人型確定拠出年金(也就是自己儲蓄型的退休金),但因為有一些限制存在,所以一定要在加入前好好了解以後在考慮要不要加入唷~
而本次文章將跟各位介紹iDeCo的基本說明、特色,幫助大家判斷是否該加入喔!
目錄
日本平均年金支付金額
![年金](https://i0.wp.com/tubakiinjapan.com/wp-content/uploads/2021/12/年金.jpg?resize=525%2C350&ssl=1)
進入正題以前,大家可以先了解一下在日本工作退休以後可以拿到的年金金額。
根據日本年金機構數據顯示,令和3年的年金平均1個人一個月17萬日幣上下,看到這個數字是不是各位臉都綠了,工作了大半輩子繳納厚生年金結果退休後一個月還只有17萬能領!?
而且其實每個月的支付年金金額,每年政府都會做稍微調整,像是令和2年開始將年金下降了0.1%,因此與其靠政府不如自己也好好儲蓄運用資產~
這邊提到的1人1個月年金平均17萬日幣為一般上班族,基礎年金6.5萬+厚生年金11萬。
年金平均數據參考:日本年金機構
iDeCo是什麼?為何有iDeCo
![iDeCo是什麼](https://i0.wp.com/tubakiinjapan.com/wp-content/uploads/2021/12/iDeCo圖片.jpg?resize=525%2C350&ssl=1)
iDeCo是什麼 ? 首先iDeCo這個名詞是由以下幾個英文單字所組成的Individual-type Defined Contribution pension plan,
- individual type 個人
- Defined 定義、確定
- Contribution 定期交款
- pension plan 退休金
而在日文的全名叫做個人型確定拠出年金 (こじんがたかくていきょしゅつねんきん),除了你在日本工作公司從你薪水扣除的厚生年金以外,還能夠自己額外決定每月儲蓄金額並加入的個人年金儲蓄制度。
你能夠自己選擇金融機構,並在你選擇的金融機構內運用你自己決定的投資標的,而且你在iDeCo所運用的投資利益全部免稅。除此之外,你每個月定存進iDeCo的錢可以拿來減稅!!
對於一個想要穩定長期投資的人來說,這個制度是一定要加入的最佳選擇。
至於為何有iDeCo,是因為你年老以後日本政府所提供的年金額(退休金)只能滿足你日常生活所需的費用,甚至有可能還不足支撐你的生活所需,因此日本政府推出此制度的目的是保障各位退休以後生活。
截至2021/12年統計結果,目前iDeCo全國加入總人數已經達220萬人次【官方數據】。
iDeCo的對象與金額限制
![iDeCo的對象與上限金額](https://i0.wp.com/tubakiinjapan.com/wp-content/uploads/2021/12/iDeCo的對象與上限金額.jpg?resize=525%2C337&ssl=1)
我們上班族一般屬於2號被保險者,最高金額的上限為23,000日幣,但若是有加入公司的DB(確定給付企業年金) 或是 DC(確定據出企業年金)的話,上限會降至12,000日幣。
不過每個月的最低下限定時定投金額必須得設定5,000日幣。
iDeCo的特色
3大優點
1. 稅金的減免(所得控除)
![iDeCo的減稅額](https://i0.wp.com/tubakiinjapan.com/wp-content/uploads/2021/12/iDeCo的減稅額.jpg?resize=525%2C259&ssl=1)
iDeCo在稅金的減免,也就是14種所得控除中的「小規模企業共濟控除」。曾經在以下文章介紹過所得控除是什麼,因此這邊不再多加敘述。
所得控除是什麼,請參考:【稅金】來了日本工作還不會節稅嗎?~所得控除基礎篇
在iDeCo所儲蓄的金額,除了能夠抵免當年度的所得稅以外,還會從隔年的住民稅中所控除掉。
假設我每個月若有儲蓄到上限的2.3萬日幣,而假設我的所得稅率為20%,那麼一年我能減免的稅金就約為2.3萬日幣 x 12個月 x 20% ≒ 5.5萬日幣前後,當然薪水越高能節省的稅越多(因為所得稅是累進稅率)。另外還有住民稅也會被控除掉,因此可以省約8萬日幣前後。(上圖只有演示所得稅節稅金額)
若我們從30歲起加入一年儲蓄上限的27萬(2.3萬 x 12個月),能夠抵免一年8萬日幣,已經比我們自己在金融市場中所操作的利益還要多很多了,等於你使用iDeCo存個人年金已經間接有了30%前後的回報率。不過每個人在工作職涯中所得稅率都會隨著薪水增高而改變,以網路上給我們的試算,30年運用下來約可以省下160萬日幣稅金(一樣所得越高省的稅越多)。
2. 自己選擇投資運用商品,且投資利益全部免稅
![iDeCo的運用節稅](https://i0.wp.com/tubakiinjapan.com/wp-content/uploads/2021/12/iDeCo的運用.jpg?resize=525%2C243&ssl=1)
有在日本投資的各位都知道,在日本只要是投資得到的利益都會被課以20%前後的稅金,但如果是在iDeCo內運用的投資商品,不管是多少利益全部都免課稅。(日本政府這麼愛錢,但為了鼓勵大家自己存年金而使出渾身解數打出的制度,這點真的很賺啊!)
這邊的試算一樣是用每個月的上限額2.3萬,並假設我們一年運用報酬率1%累積30年的結果,可以賺得136萬左右的情況下,完全是不需要課稅的。因此136萬 x 20% ≒ 27萬,雖然30年只能省27萬感覺挺少的,不過相較起一般投資被課稅20%,使用iDeco投資不僅可以半強迫自己投資,投資的利益還不用被課稅。而且如果你的iDeco運用報酬率更高,那麼你能省的稅就更多啦~
但是要注意,你雖然能夠自己選擇投資商品,但有可能會有損失的情形,因此可以選擇風險小的金融商品,或是確保本金型的標的(幾乎所有金融機關至少都會提供1支以上本金確保型)。
3. 年金所得的減免
![](https://i0.wp.com/tubakiinjapan.com/wp-content/uploads/2021/12/iDeCo的年金額.jpg?resize=525%2C236&ssl=1)
在日本不管是一次性或是定期定額領取年金都會被課稅,不過只要在一定的金額內都會被列入控除。而iDeCo為個人年金制度對象,因此最後領取時也能像一般的公家年金一樣受到所得控除的待遇。
以上三種能夠減免的金額可以到此網站試算,能夠試算出你可以儲蓄的上限、減稅額以及年金金額等。
總結你所能省下的金額
這邊假設30歲加入以後,運用30年,每年運用報酬率1%,並且所得稅率20%。
所得控除省下個稅金:160萬日幣 ← 網路試算
投資利益的免稅金額:投資報酬136萬+27萬投資稅金(投資報酬依市場狀況會有變動)
總和從30歲投資運用下來,大約可以190萬日幣前後的稅金,加上投資報酬的136萬日幣,總和330萬日幣前後的好處。30年下來只有330萬日幣好處聽起來不是很多,不過比起什麼都不做還要好很多。
iDeCo的其他特色
1. 60歲開始才能提取,在此之前無法解約
這一點就是我們在日本工作者必須要考慮到的一個注意事項,因為原則上60歲以前都不得領出。查閱了各大網站的說明,想要解約必須要滿足以下條件才能申請【一時脫退】。
- 未滿60歲,且為國民年金免除/一部免除者【定義】
- 運用開始經5年以內,或是iDeCo內資產為25萬日幣以下
- 無領取障礙給付金
- 加入資格喪失以後2年內
- 無領取DC一時脫退金者
以上必須滿足所有條件才能申請一時脫退,但若是要回國申請一時脫退,必須要申請很長一段時間,而且必須確保這段期間能夠接收所有聯絡,否則日後將會非常麻煩。
至於有滿25萬日幣以上者,就無法申請一時脫退,只有【一時停止】,並等到滿期才能領取。一時停止可以讓你維持原本iDeCo內的帳戶資產,但到何時才能滿期領取也是得依你的運用年份實績來判斷:
![iDeCo運用實績與領取年齡](https://i0.wp.com/tubakiinjapan.com/wp-content/uploads/2021/12/iDeCo運用實績與領取年齡.jpg?resize=525%2C182&ssl=1)
如果加入有滿10年的話,如原本規定60歲就能夠領取,但如果沒有滿10年就會被延後。而一時停止是我們外國人加入以後想停止的唯一方法。
因此由以上規則,我們在日工作者必須要好好慎思是否會繼續待在日本,再判斷是否要加入。不過即使加入後未滿5年或是iDeCo資產25萬日幣以下,回國也能夠申請一時脫退是沒問題的。
只不過要注意,在滿期以前申請一時脫退並領取這筆錢時,因為不滿足年金條件,因此運用所得的利益會被列入綜合課稅的一時金收入內。重點就是iDeCo途中申請解約,運用的利益是會被課稅的喔!所以若沒有下定決心一直留在日本,最終途中解約iDeCo都會被課稅,不如一開始就不要加入。
2. 即使轉職也不會受影響
因iDeCo本身就是個人年金,因此即使轉職也不會對你的資產有任何影響,只需要提交給你的金融機構轉職相關資料即可。但是若你原本公司沒有DC/DB制度,而新公司有的話,每個月的上限金額會因此有改變。
3. 需支付手續費
iDeCo是隸屬於【國民年金基金聯合會】所管理,因此加入時需要繳交2,829日幣一次性的加入會費。
運用期間每個月也需要 付出【國民年金基金聯合會】 的收取手續費105日幣以及事務委託手續費66日幣。
另外除了以上手續費以外,還有營運管理公司(證券商)的帳戶管理費,但為了吸引用戶加入,很多金融機構就會主打0手續費,例如樂天證券、SBI證券等。
因此每個月至少會有171日幣的帳戶管理手續費是不可避免的。如果加入30年,手續費就得花費61,560日幣,但上面所介紹的一年能節省8萬日幣的所得/住民稅,比較起來還是利點多多。
注意一下,如果回國要申請一時停止,停止期間也可能會被收取每個月的手續費喔!
iDeCo如何申請
Step 1. 了解目前身分以及試算
根據上述所介紹的,我們會依照是否加入公司DC/DB而有不同的iDeCo每月儲蓄金額上限,因此要先簡單試算看看自己能夠儲蓄多少錢。
Step 2. 評估自己每個月放多少錢
試算完自己的上限金額以後,決定自己每個月要放多少錢進去。因為每個人的收入消費狀況不一樣,請依自己的情況來決定~不過最低還是必須要設定5,000日幣,然後1,000日幣為單位往上加。(記得每年只能夠變更一次,所以以自己沒有負擔為原則)
Step 3. 挑選運用iDeCo的金融公司
選擇iDeCo的運用金融機關的確是不太容易,但可以依照能夠投資的商品種類、數量、服務以及手續費,或是平常自己用得習慣與否來決定。
每家金融機關所能運用的商品數量有限,目前已知最多為SBI證券為61支,而樂天證券只有28支,以商品種類的多寡來說,SBI證券的確是完勝。至於各家金融機構有什麼樣的投資標的,可以參考iDeCoナビ。
Step 4. 跟選擇的金融機構索取資料並申請加入
每家金融機構的加入方法不一樣,須到各家網頁索取申請資料,有些金融機構的資料會需要請你們公司的總務負責人填寫,因此這個步驟是申請時不可避免的。
Step 5. 加入以後挑選自己想運用的金融商品
挑選投資金融商品是一門很大的學問,即使各家金融機構所提供的商品數量有限,但要分配各標的的比例也不是個簡單的事。建議一開始投資小白們可以先選擇本金確保型的商品,日後投資稍微有點頭緒再自行更改也OK唷!
Step 6. 滿期收割
等你運用10年以上並年滿60歲就可以收割你的個人年金囉~這邊可以選擇一次性提領,或是年金定時定額提領(稅金計算方式不同)。
最後
其實Tubaki自己本身一直覺得不一定會待在日本工作到老,也許工作幾年就會回台灣也說不定,結果不知不覺就已經過了4年,而且因為公司有提供DC跟DB,因此我自己本身沒有想過太多關於老後年金的問題,直到最近研究了許多稅金控除,並考慮到了未來的人生規劃,因此決定加入這個制度。
而這個iDeCo制度雖然一旦加入,基本上就必須綁到60歲為止,但能夠得到的好處真的非常多,尤其是稅金控除以及運用利益免稅的部分。因此會在日本久待的各位可以好好考慮其利弊與自己的規劃,再決定要不要加入唷~
本篇文章參考以下官方資訊:
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謝謝您的分享!中文的說明真的幫助很大:)
謝謝你的分享,覺得蠻實用的,謝謝介紹。