【理財】如何具體化你的未來～ 理財規劃 基礎 ～
大部分的人都會歷經人生中大大小小的節目，例如結婚、生小孩、買房置產等，卻往往忽略掉了「 理財規劃 」這個重要的環節。
了解知識、以及具體的理財規劃能幫助大家在需要使用金錢時不需要煩惱拿不出錢、又或是事後被龐大的負債給壓得喘不過去，甚至還能夠幫助你邁向更健康且自由的財務狀況。
因此本篇文章將簡單為各位介紹如何做好具體的理財規劃，幫助大家把握最低限的知識並具體化自己的未來。
目錄
理財規劃主要概念與具體流程
Step 1. 了解人生重大節目的花費
許多重大節目有很大機率會出現在自己的人生中，例如結婚、生小孩、買車買房等，可能有人說自己是不婚主義或是沒有購買資產慾望，但是別忘了還有退休後的老年生活也是人生一大要事，必須要列入考量中。除此之外，實現個人的夢想也需要花費不少金錢的吧！
即使對於未來沒有明確方向，但在專業的理財規劃師角度，可以參考各個項目的平均年齡與花費，能幫助在面對人生節目時掌握花費的大方向。下表給各位參考：
Step 2. 列出家族成員以及描繪成員的未來像
上個步驟已經大致把握每個人人生中會花費的項目了，接下來就是試著列出家族成員的20年以後的未來像。可能目前還有很多人單身還不確定未來會往什麼方向前進，但可以稍微描繪一下自己理想或是未來想過的生活，例如想要在28歲結婚，30歲前生小孩，隔兩年後生第二個小孩，50歲購買房子等等的目標。
當然不是所有事情都會跟著計畫走，不過每年都可以重新審視過一遍是否有照著計畫進行，需要時也可以修正甚至追加。
Step 3. 把握每月收支，並算出年間預算
當然光靠計劃以及試算是不可能達成的，必須要按照現實的情況適度進行調整，比方說目前薪水只足夠負擔一台Toyota的車，卻勉強自己購買一台BMW，日後的負債肯定會讓你踹不過氣。
另外還有審視自己大略的收入與支出可以幫助你釐清目前的消費習慣，並且淘汰掉不需要的花費，把握你現在的儲蓄力。
此步驟的概念重點在於估算每個月各個項目的花費，並換算成每年的總計花費，加上生活以外的一時花費（年度海外旅行、添購新傢俱家電等），最後與收入相減以後就會知道自己一年有多少的儲蓄力了。如果最後計算的儲蓄與自己的目標與夢想相差太遠的話，就要考慮是否應該減少自己不需要的支出，或是轉職到更多薪水的工作、增加收入等等的方法。
有關參考:
Step 4. 把握目前所有資產與負債
要有健全的理財規劃，，對本身財務狀況的了解就必須要涵蓋到自己的所有資產與負債，不光是了解收支而已，資產與負債才是你最終的財務結果。可以靠個人的資產負債表了解自己當前的財務狀況，清算自己還有多少餘裕或儲蓄，並區別、認清自己有什麼壞債並提早付清。
此步驟必須了解什麼是資產，大部分的人都以為資產只有現金、房車、有價債券等，但事實上保險的解約金以及儲蓄險也包含在你的資產內。
而負債就是你欠的錢，每個月或定期需要繳的錢，例如房貸、車貸、卡債等等。
資產與負債都列出來了以後，將他們相減就可以知道你目前總共淨資產有多少錢了。最好的狀態就是資產＞負債，相減後為正的數字，如果為負的數字就必須要思考如何才能早日將負債還清。
STEP 5. 統整資料，規劃未來的現金流量表
前述幾項步驟的資訊統整，將收支表與人生節目計畫做結合，來預測未來的收支與儲蓄狀況。
重點在於使用此表來發現將來財務會面臨何種狀況，並做適當的調整。例如，某一年的資產成為負值，雖然不是太大問題，但是若是金額太大有可能會影響往後的財務狀況，因此必須找出使資產變負值的原因，並做適度調整。比方說為了買房子所需要的頭期款讓所有資產變負值，那麼就要思考房子的預算是否要降低，或是考慮從其他一次性項目減少花費。
若是每年的資產餘額一直持續在負值，那麼這會比單次性還要嚴重，必須要檢視自己的消費習慣，並推算自己生活能夠花費的限度在哪，找出最根本的問題才是最重要的。例如，可以從減少手機費用、保險費用、或是交際娛樂費用等下手。
還有最重要的是檢視自己在退休後的現金流量是否能夠足夠負擔老後的基礎生活以及長照費用，以免面臨退休後還要為前擔憂，甚至跟自己的子女們伸手。
最後
Step 1. 了解人生重大節目的花費
Step 2. 列出家族成員以及描繪成員的未來像
Step 3. 把握每月收支，並算出年間預算
Step 4. 把握目前所有資產與負債
STEP 5. 統整資料，規劃未來的現金流量表
大家都知道錢很重要，存錢很重要，但是卻往往缺乏了規劃與實現，因此上述步驟可以幫助大家具體化自己的理財目標，並且有效幫助各位釐清自己的消費與儲蓄力，讓大家邁向更健康自由的財務喔～
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